Коляска и бордюр – вот что представляет себе большинство белорусов, когда речь заходит о доступности среды для людей с ограничениями. Когда стереотипы благотворительного отношения к этой категории граждан перестанут служить барьером для их включенности в жизнь общества хотя бы в такой отдельно взятой сфере, как страхование, выясняет «Завтра твоей страны».
Инвалидов в Беларуси все еще принято считать людьми, которые нуждаются в постоянной помощи и априори живут за счет общества.
У страховщика нет злого умысла – это всего лишь бизнес
Представитель Международного социально-экономического фонда « Идея » Анастасия Стёпина нашла простой способ проверить, есть ли у людей с ограничениями возможность полноценно участвовать в таком виде экономической деятельности, как страхование. Взяла и обзвонила компании с просьбой застраховать от несчастных случаев за рубежом инвалида I или II группы. Выяснилось, что во многих фирмах услугу по страхованию этой категории лиц не оказывают. А это значит, что и с получением визы у инвалида возникают проблемы.
— В позиции страховщиков нет злого умысла, — убеждена представитель « Белгосстраха » Людмила Кулак . — Просто понимание важности таких клиентов приходит с развитием бизнеса, с увеличением количества обслуживаемого населения.
В государственном « Белгосстрахе » от несчастных случаев страхуют независимо от того, является ли человек инвалидом.
— Однако среди тех, кто оформляет полисы по личному или медицинскому страхованию, людей с ограничениями очень мало – всего-то доли процента, — признает Людмила Кулак. — Возможно, люди с ограниченными просто не знают о тех услугах, которые могут получить в страховых компаниях.
Между тем, страхование приобретает все большее значение в жизни белорусского общества. В ближайшем будущем эксперты предрекают этому виду услуг еще более динамичное развитие.
— Важно, чтобы люди с ограничениями не остались за рамками общественных потоков.
Страхование может стать той сферой услуг, где не будет места дискриминации инвалидов, — надеется координатор Офиса по правам людей с инвалидностью Сергей Дроздовский.
Инвалидов будут страховать, когда они станут экономически самостоятельными
С другой стороны, страхование – это риск. Идти на него не хочет ни одна организация, которая преследует извлечение прибыли в результате своей деятельности. Вот почему пока здесь формируется избирательный подход к клиентам: застраховать свой автомобиль или машину инвалид может, а свое здоровье – не всегда. Хотя страховщики вспоминают лишь единичные случаи, когда в результате наступления страхового случая по этому виду услуг производились крупные выплаты людям с ограничениями.
— Такие клиенты наоборот, более ответственны, чем, например, обычные туристы, которые выезжают за границу, — считает Людмила Кулак.
Во многих странах мира инвалидность – это уже проблема не состояния здоровья человека, а его взаимодействия с окружением, напоминает Сергей Дроздовский.
— Заболевание может быть сферой повышенного риска для компании, но инвалидность сама по себе в принципе не влияет на ухудшение или улучшение положения человека по страховому случаю, — уверен эксперт. – Независимо от того, попал в больницу с сердечным приступом инвалид или человек, не имеющий такого статуса, компания несет практически одинаковые издержки. Риск возникает в связи с состоянием здоровьем, а не с инвалидностью.
Аргументы координатора Офиса по правам людей с инвалидностью полностью подтверждают положения документов Всемирной организации здравоохранения, где такие понятия, как здоровье и инвалидность однозначно разделяются. Однако в Министерстве финансов Беларуси обращают внимание и на другие аспекты заключения договора добровольного страхования.
— Я согласен, что не инвалидность, а состояние здоровья застрахованного лица должно стоять на первом месте, но компания далеко не всегда запрашивает медицинскую анкету. По сложившейся в Беларуси практике договор страхования от несчастных случаев — это услуга, которая не требует глубокого и всестороннего анализа состояния здоровья пациента, — отмечает заместитель начальника главного страхового управления Минфина Станислав Саевич.
Равные свободы и права всех граждан в этом вопросе в Беларуси обеспечены, считает эксперт. Такие услуги предоставляют как государственные, так и некоторые негосударственные компании. Однако при заключении договора добровольного страхования, когда потребитель заинтересован в получении страховой защиты, а страховщик – в получении экономической прибыли, он оценивает также и риски возможного наступления страхового события.
— Я не готов сказать, что страховой надзор будет настаивать на широком распространении услуг для категории лиц с ограниченными возможностями и не готов поддержать инициативу о том, что именно страховщик должен широко информировать категорию лиц о доступности этой услуги и создавать для этого условия, — признается представитель Минфина.
По его прогнозам, этот процесс будет происходить сам собой в связи с изменением социальной среды, в том числе и для лиц с ограничениями.
— Первична все же социальная реализация инвалида как гражданина, имеющего экономическую самостоятельность. И когда эта сторона вопроса будет решена, тогда и доступность услуг, в том числе и страховых для данной категории лиц будет выше, — убежден Станислав Саевич.
Кто-то должен сделать первый шаг
И все же Сергей Дроздовский предлагает страховщикам не ждать, пока клиенты «созреют» сами, а создавать особый режим, который способствовал бы расширению подобного вида услуг среди инвалидов.
— Планы по извлечению прибыли компания могла бы переложить на другие, менее уязвимые категории клиентов. Может быть, в этом стоит пересматривать политику компании и в эту сторону стремиться, — говорит координатор Офиса.
Инвалиды так редко обращаются, что разрабатывать для них специальные продукты не имеет смысла, парируют это предложение представители страховых компаний.
— К сожалению, инвалиды не занимают активную социальную позицию. При общении со многими из них складывается впечатление, что человек сжился со штампом: «Я – инвалид и передо мной закрыты все двери», — отмечает Людмила Кулак. — Мне кажется, если сам человек не осознает, что он должен сделать первый шаг – это не должно быть проблемой страховой компании.
С точки зрения Минфина, включение того или иного вида страхования в пакет услуг — это результат диалога между страховщиком и клиентом.
— Страхование — это не социальная служба, а бизнес. Это право поставщика услуги: предоставлять ее клиенту или нет. И даже человеку без всяких ограничений трудно порой отстоять свои права в диалоге со страховщиками, как при заключении договора, так и при получении выплаты, — подчеркивает Станислав Саевич.
Эксперты сходятся во мнении, что более активной в этом вопросы должна быть позиция, как инвалидов, так и страховых компаний. Но все-таки страховщики настаивают: основную инициативу должны проявлять люди с ограниченными возможностями. А представители Офиса по правам людей с инвалидностью убеждены, что политика любой компании по доступности услуг страхования, касается не только качества разработанных полисов, но и наличия информации, широты ее распространения.
Инвалид пусть платит больше?
Каждого инвалида индивидуально никто не дискриминирует, утверждают страховщики, но есть определенная статистика по этой группе лиц, договоры с которыми сулят компаниям определенные издержки. При решении этой проблемы они предлагают применять экономические механизмы. Например, повышенные страховые тарифы для людей с ограниченными социальными возможностями, в том числе и в сфере занятости и получения дохода.
— Анализируя все составляющие этой проблемы, я хочу сказать, что реальное ее решение только в повышении социального статуса лиц с ограниченными возможностями их самореализация, — говорит Станислав Саевич. – Человек покупает страховую услугу, а его социальный статус определяется, прежде всего, тем, что он производит, а не тем, что он потребляет.
Практика повышенных тарифов при страховании от несчастных случаев применяется в Беларуси для разных категорий клиентов. Например, спортсменов или людей, достигших определенного возраста.
— Водитель-инкассатор платит больше, чем экономист или юрист, сидящий в офисе, — замечает представитель «Белгосстраха» Людмила Кулак.
В то же время Офис по правам людей с инвалидностью предлагает государству разработать комплекс поощрительных мер для тех страховых компаний, которые демонстрируют социально ответственное поведение по отношению к людям с ограничениями.
Однако в Минфине отмечают, что инструменты государственного поощрения для частных страховых компаний крайне ограничены.
— Число таких клиентов слишком мало, чтобы определять льготные подходы по формированию резервов или налогообложения в зависимости от процента подобных договоров. На самом деле это сложно реализовать, — считает Станисла Саевич. Единственное, на что остается уповать людям с ограничениями — это социальная ответственность каждой конкретной организации.
https://www.zautra.by/
